How Much Is Enough?自付费用 Among 医疗保险 Beneficiaries: A Chartbook

为了控制联邦预算并限制医疗保险支出的增长,一些政策领导人和专家建议增加医疗保险保费和分担费用的义务。如今,有5400万65岁以上的老年人和永久残障的年轻人依靠Medicare来负担医疗费用。 2013年,医疗保险的所有人中有一半的收入低于23,500美元,并且由于医疗保健的需求随着年龄的增长而增加,因此医疗保险人口的医疗保健成本是一个重要问题。1

尽管Medicare有助于支付许多重要的卫生保健服务费用,包括住院,医师服务和处方药,但Medicare的人们通常每月为医师服务(B部分)和处方药保险(D部分)支付保费。 医疗保险对承保福利的费用分摊要求相对较高,与典型的大型雇主计划不同,传统Medicare并不限制受益人的年度自付费用。此外,Medicare并不涵盖老年人和年轻的残疾受益人经常需要的某些服务和用品-最值得注意的是,在家中或机构中的托管长期护理服务和支持;常规牙齿护理和假牙;常规视力保健或眼镜;或听力检查和助听器。

许多受传统医疗保险覆盖的人可以获得某种类型的私人补充保险(例如Medigap或雇主赞助的退休人员保险),以帮助满足他们的费用分摊要求。这些保单的保费可能很昂贵,即使有补充保险,受益人也可能要面对自付费用,形式是包括医生就诊和处方药在内的服务的共付额以及医疗保险未涵盖的服务费用。尽管Medicaid为许多低收入受益人补充了Medicare,但并非所有低收入受益人都有资格获得此额外支持,因为他们不符合资产测试标准。

Because people on 医疗保险 can face out-of-pocket costs on three fronts—cost sharing for 医疗保险-covered benefits, costs for non-covered services, and premiums for 医疗保险 and supplemental coverage—it is important to take into account all of these amounts in assessing the 自付费用总额 burden among 医疗保险 beneficiaries.  Our prior research documented that many beneficiaries bear a considerable burden for health care spending, even with 医疗保险 and supplemental insurance, and that health care spending is higher among older households compared to younger households.2

这项新的分析建立在先前的工作基础上,使用全国代表性调查中的最新年度数据(2010年),调查了医疗保险受益人的自付费用,包括医疗和长期护理服务以及保险费的支出。医疗保险的人们。它探讨了哪些类型的服务在自付费用中占相对较大的份额,哪些受益人群体受到服务和保费自付费用高昂的打击,以及自付费用的趋势2000年至2010年之间的服务和保费收入。

数据与方法

该分析基于2000年至2010年的Medicare当前受益人调查(MCBS)成本和使用文件(最近可用数据)中的数据。该数据集包含有关Medicare覆盖和未覆盖的服务,利用率和支出的详细信息,包括Medicare,Medicaid,第三方付款人的支出以及受益人的自付费用。 MCBS中包括的服务类型为牙科,家庭保健,住院医院,长期护理机构,医疗提供者和用品,门诊医院,处方药和熟练护理机构。 MCBS不包括个人护理服务和支持的支出和使用,对于需要社区长期服务和支持(LTSS)的Medicare人群来说,这可能是一笔可观的费用。因此,任何在家庭中提供的个人护理和支持的自付费用或未付费的个人护理和支持服务的价值均不包括在家庭健康服务的自付费用估计中。

该分析不包括参加Medicare Advantage计划的受益人,合计1,080万人,占2010年MCBS代表的4,840万Medicare受益人的22%,因为MCBS不包括该人群的可靠利用率和实际支出数据,因此如果在分析中包括该总体,则会引入明显的偏见。

为了估算传统医疗保险中每个受益人的自付费用总额,包括保费和服务,我们为每个样本人计算了Medicare A和B部分的保险费,补充保险和医疗费用的自付费用总和MCBS中报告的长期护理服务。这些金额在整个传统医疗保险受益人样本中取平均值,并加权以代表传统医疗保险受益人人口或特定受益人亚组。参考“自付费用总额”在此分析中,始终包括保费和服务支出。在显示结果时,我们经常还会提及总支出的各个组成部分(服务或保险费的自付费用)。

为了分析高额的自付费用,我们对传统的医疗保险受益人进行了划分’ 自付费用总额 (including services and premiums) into quartiles and deciles, and estimate the share of beneficiaries overall and by subgroup who have spending in the top quartile and top decile of 自付费用总额.  For a more detailed discussion of methods, data, and limitations, see 方法.

主要发现

2010年,医疗保险受益人平均自掏腰包花费了4,734美元,其中包括医疗保险和其他类型的补充保险的保费以及医疗和长期护理服务的费用。

  • 保费 for 医疗保险 and supplemental insurance accounted for 42 percent of average 自付费用总额 among beneficiaries in traditional 医疗保险 in 2010 (图ES.1).
  • Of the remaining 58 percent of average 自付费用总额 on services, long-term facility costs are the largest component (accounting for 18 percent of 自付费用总额), followed by medical providers/supplies (14%), prescription drugs (11%), and dental care (6%).  Neither long-term care services and supports nor dental services are covered by 医疗保险.
图表ES-1:2010年医疗保险受益人在服务和保费方面的平均总自付费用分布

图表ES.1:2010年医疗保险受益人在服务和保费方面平均支出的平均总支出

65岁及以上的受益人的自付费用随着年龄的增长而增加,女性高于男性,尤其是在85岁及以上的人群中。 

  • 自付费用往往随年龄增长而增加; 2010年,年龄在85岁及以上的受益人平均在服务上的自付额是65岁至74岁的受益人的三倍(5,962美元对1,926美元)。
  • 平均而言,享受医疗保险的女性比享受医疗保险的男性支付的服务和保费总额更高(2010年分别为5,036美元和4,363美元),而且这种差异随着年龄的增长而扩大。 85岁及以上的女性在2010年的服务和保费平均支出为8,574美元,而85岁及以上的男性平均总共花费7,399美元。这种差异主要是由于老年妇女的长期护理设施费用较高。

可以预见的是,健康状况较差的受益人通常需要并使用更多的医疗和长期护理服务,他们的自付费用平均更高。  无论是通过自我报告的健康状况,慢性病的数量或日常生活活动(ADL)的限制,还是通过使用服务(例如住院,急性后护理和长期护理)来衡量,都是如此。

  • 受益人的平均自付费用增加’健康状况下降,并随着功能障碍和慢性病数量的增加而上升。例如,自我报告健康状况不佳的受益人在服务上的平均自付费用是其健康状况良好的受益人的2.5倍(2010年分别为4,505美元和1,774美元)。同样,在2010年,具有三个或更多ADL限制的受益人在服务上的支出是没有ADL或IADL的受益人的五倍(7,737美元对1,528美元的平均水平)。
  • 老年痴呆症的受益者’s disease, Parkinson’病和终末期肾病(ESRD)的自付费用与有其他某些情况的受益人的自付费用相对较高(2010年分别为$ 8,305,$ 5,841和$ 5,439),但它们的成本较高通过使用不同类型的服务来驱动。例如,对于患有老年痴呆症的人’由于疾病,长期护理设施费用占2010年平均自付费用的大部分,而患有ESRD的人则要承担更高的医疗服务自付费用。

就像Medicare在使用更多Medicare覆盖服务的受益人身上花了更多钱一样,更广泛地使用服务会导致自付费用增加。  对于多次住院治疗和急性后护理使用的受益人以及住在长期护理机构中的受益人来说尤其如此。

  • 服务的平均自付费用随着住院次数的增加而增加; 2010年,一例住院的Medicare受益人平均支付了4,475美元的服务费用,而两次或更多次住院的那些人则支付了6,216美元。
  • 在出院后30天内住院的患者比2010年仅住院一次的患者在服务上的花费大约多1,200美元(分别为5,687美元和4,475美元),其中包括医疗服务和用品,住院医院服务的支出增加,以及熟练的护理机构(SNF)服务。
  • 在2010年住院的受益人中,接受SNF急性后护理的患者的自付费用明显高于未接受SNF护理而出院的患者(分别为9,508美元和3,645美元);对于有住院和急性SNF护理的长期护理机构居民来说尤其如此。在住院和医疗设施熟练的受益人中,2010年SNF服务的平均自付费用是社区居民(4,258美元)的七倍,多于社区居民(595美元)。
  • 生活在长期护理机构中的受益者中,一小部分面临的医疗和长期护理服务的自付费用要比社区中的人高得多(2010年分别为平均$ 17,534和$ 1,858)。尽管他们在服务上的大部分支出是用于长期护理设施的费用,但与居住在社区中的受益人相比,设施的居民在住院和急诊后护理服务上的费用也更高。

Spending on premiums, a significant component of 自付费用总额 among 医疗保险 beneficiaries, varies less across subgroups of the 医疗保险 population than spending on services.  Unlike out-of-pocket spending on services, premium spending does not vary by health status or utilization, though it does vary somewhat by age, income, and source of supplemental coverage.

  • 尽管65岁及以上的保费几乎没有变化,但65岁以下的受益人的保费往往比65岁及以上的受益人平均低。这很可能与以下事实有关:医疗补助也涵盖了相对较大比例的65岁以下的医疗保险受益人,因此无需承担保险费。
  • 收入高于20,000美元的受益人的平均保费通常相似,但收入较低的受益人的平均保费较低,这很可能是由于以下三个因素:1)Medicaid的低收入受益人通常不支付保费; 2)具有全额医疗补助金的低收入受益人几乎不需要补充保险; 3)没有医疗补助的低收入受益人可能无法负担补充保险。
  • 在传统医疗保险的受益人中,拥有Medigap补充保险政策的受益人平均为这项额外保险支付的保费比拥有雇主赞助的退休人员健康保险的受益人(2010年平均为2,166美元对1,335美元)。毫不奇怪,有医疗补助的受益人和没有补充保险的受益人的保费要低得多。

分析‘自付费用高’发现某些群体的比例过高,其中包括老年妇女,住在长期护理机构中的受益人,以及患有老年痴呆症的人’s disease and ESRD, and beneficiaries who were hospitalized, in the top quartile and top decile of 自付费用总额 (including both services and premiums).  In 2010, one in four beneficiaries spent at least $5,244 out of pocket on medical and long-term care services and premiums (the top quartile), and one in ten spent at least $8,235 (the top decile).  Average 自付费用总额 among the top quartile—$11,530 in 2010—was more than twice as much as the average among all beneficiaries ($4,734), while among the top decile, it was four times as much ($19,236).

  • Long-term care facility costs are a major component of spending for beneficiaries in the top quartile of 自付费用总额, accounting for more than one-fourth of their average out-of-pocket spending in 2010; indeed, seven out of ten beneficiaries living in long-term care facilities are in the top quartile.  But it is not just long-term care facility spending that drives higher out-of-pocket costs; higher spending on medical providers and supplies, prescription drugs, and dental services also contribute to relatively high spending among those in the top quartile.
  • Overall, four in ten women ages 85 and older are in the top quartile of 自付费用总额 on services and premiums, compared to only one-third of men ages 85 and older. These differences are attenuated but not eliminated when looking at out-of-pocket spending among community residents only.
  • 与年轻的受益人相比,年龄在85岁及以上的受益人在服务和保费总支出的最高四分位和十分位中所占的比例不成比例。 85岁及以上年龄段的受益人中有近十分之四处于最高四分位数,而65-74岁年龄段的十个受益者中仅有超过2位处于前四分位。
  • 十分之一的阿尔茨海默氏症受益人’s disease and ESRD were in the top quartile of 自付费用总额 in 2010, and nearly four in ten with Parkinson’s disease.
  • Close to half of beneficiaries with two or more hospitalizations (45%) and more than half of those with an inpatient stay and a SNF stay (54%) were in the top quartile of 自付费用总额 in 2010.

Between 2000 and 2010, average 自付费用总额 among beneficiaries in traditional 医疗保险 increased from $3,293 to $4,734, a 44 percent increase.

  • 在此期间,自付费用的总成本以每年3.7%的平均增长率增长; 2000年至2010年之间,保费(5.8%)的年均增长率高于服务(2.4%)的年均增长率。
  • Over these years, the average annual growth rate in out-of-pocket spending fluctuated, but trended down after 2006.  Total out-of-pocket spending among beneficiaries in traditional 医疗保险 grew at an average annual rate of 5.0 percent between 2000 and 2006, but fell to 1.8 percent between 2006 and 2010.  This downward trend in the annual rate of growth in average 自付费用总额 also applies to both services and premiums.  Out-of-pocket spending on services increased at an average annual growth rate of 3.5 percent between 2000 and 2006, but this growth rate dropped to 0.9 percent between 2006 and 2010; for premiums, the average annual growth rate decreased from 7.6 percent between 2000 and 2006 to 3.2 percent between 2006 and 2010.

含义

2010年,参加Medicare的普通人自己支付了约4,700美元的保费,分担了Medicare覆盖的福利的费用以及Medicare所未涵盖的服务费用。即使有了Medicare和补充保险提供的财务保护,一些Medicare受益人的自付费用也明显高于其他人,这可能给那些收入固定或中等的人带来挑战。自付费用往往随着年龄,慢性病和功能障碍的数量而增加,并且对于住院一或多次的受益人,特别是那些接受急性后护理的人来说,自付费用更大。

防止不必要的住院和再住院以及加强急性后护理协调的努力,不仅可以减少医疗保险支出,还可以减少需求最大的受益人的自付费用。监测未来几年人们在Medicare上的自付费用趋势,对于了解此类努力是否有所作为非常重要。

Section 1:自付费用 By 医疗保险 Beneficiaries, 2010