老年人如何选择和更改健康保险计划?

对于许多老年人而言,选择初始的医疗保险计划是一项出乎意料的艰巨任务。今天的Medicare计划环境与10或20年前的计划环境大不相同,当时绝大多数老年人都加入了传统Medicare,可能只需要决定是否购买Medigap补充政策。近年来,Medicare计划的格局已经发生了变化,大多数Medicare上的大多数人都可以使用数十种私人Medicare Advantage和D部分药物计划。有众多计划和选项可供审查,许多受益者发现比较和选择计划的过程非常繁琐,并寻找简化任务的方法。如果他们选择传统的Medicare,则通常需要选择特定的独立D部分处方药计划(PDP),如果他们没有在退休人员健康计划或Medicaid下获得补充保险,则可能需要补充Medigap计划。相反,如果他们选择在Medicare Advantage的承保范围内,则他们通常会面临众多计划选择,包括HMO和PPO,以及不同的提供商网络,福利和保费。计划每年可能会更改其保费,福利和其他功能,并且受益人有机会评估这些更改,并且如果认为有必要,可以在年度开放注册期间更改计划。但是,许多研究表明,几乎没有受益人每年都会根据其个人需求和可用计划的特定特征,重新评估其承保决定来确定最适合他们的选择。1

本报告基于4个城市的6至8名老年人的9个焦点小组,总结了老年人选择和更改Medicare私人计划的决策策略的第一手资料。为了探索老年人在计划决策中采用的各种方法和思维过程,在反映医疗保险市场特征变化的城市进行了焦点小组讨论:马里兰州巴尔的摩;华盛顿西雅图;田纳西州孟菲斯;还有佛罗里达的坦帕

主要发现:

  • 老年人列举了一些首次加入Medicare时对选择计划至关重要的因素,包括:保费和自付费用,与所需提供者的联系,对提供计划的公司名称的熟悉程度(例如AARP) ),与计划代表的良好经验以及对他们医疗保健需求的充分覆盖。有些人还说他们参加了D部分或Medicare Advantage计划,以便获得与配偶相同的保险。计划的星级评定不会影响老年人的计划选择。对于老年人在D部分计划中进行选择的情况,有些人希望确保在签署之前该计划涵盖了他们正在服用的特定药物。
  • 老年人表示,由于他们通过邮件和通过媒体(电视和广播)收到的信息量很大,而且他们无法组织信息来确定最适合他们的计划,因此他们感到比较沮丧并且难以比较计划。大多数老年人没有使用medicare.gov网站上提供的“ 医疗保险 比较”工具,许多这样做的人表示,他们感到困惑,缺乏信息,并且无法根据自己的期望因素进行比较。因此,许多人依靠保险代理人作为可信赖的顾问,或者从朋友,家人,医生办公室和/或药剂师那里获得建议,以帮助他们缩小选择范围。
  • 许多高级医疗保险受益人表示,他们不希望转换计划,因为最初的计划选择过程令人沮丧。他们认为自己是第一次做作业,而且大多数人都不想重新考虑这个决定。通常,他们没有将年度公开招生期间视为审查其健康计划选项并确认他们仍最有可能满足其需求的计划的时间。相反,他们担心计划的变更可能会中断他们的护理或导致意外的自付费用增加,并要求他们学习一系列令人生畏的新规则和要求。对于许多高级受益人来说,其他计划中的草不一定是绿色的,其他计划可能更糟。他们怀疑任何其他计划都会更好,即使他们对覆盖范围或成本不满意。大多数人认为保费上涨是不可避免的,除非保费大幅上涨,否则他们不愿改变计划。由于这些原因,许多人将花大力气使他们现有的计划生效。
  • 在焦点小组中表示他们确实改变计划的老年人中,人数相对较少,其中一些人表示希望留在特定的医疗保健提供者那里。年长者会考虑根据个人医疗需求的重大变化,对承保范围或提供者网络的重大修改,或就D部分计划而言,由于他们所购买的特定药物的成本大幅增加而改换计划采取或更改其计划的配方或使用管理要求。

我们焦点小组的前辈说,他们很高兴能够在许多计划中进行选择,并且不希望自己的选择数量受到限制。但是,他们也感到没有资格在计划中进行选择,并且希望此过程变得更容易。受益人希望做出明智的决定,并且在财务上是明智的,但是他们对在当前系统下的决策能力没有信心。当他们试图比较成本,覆盖范围和提供商网络时,受益人发现该过程令人沮丧和困惑。许多人说,他们需要专家的建议,因此他们依靠保险代理人或计划代表的意见,或者家人,朋友和医疗专业人员的建议。我们的焦点小组确定了对以清晰易懂的格式呈现的清晰,简洁且易于比较的信息的高需求,重点是对消费者最重要的因素,即成本,提供商网络和覆盖范围。很少有人说他们收到的材料易于使用,甚至很少有人说他们会在下一个公开招募期间求助于Medicare Compare。如果受益人希望这样做,使受益人更容易比较和转换计划,将有助于实现让消费者选择最能满足其个人需求和偏好的计划的目标。此外,如果更多的受益人转向低成本计划,结果可能是他们自己和Medicare计划的成本降低。

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