覆盖未保险人:改革的选择

下载PDF

未投保人的主要事实

  • 2007年,美国有4500万非老年人缺乏健康保险
  • 十分之八的未投保人(81%)来自在职家庭
  • 大约三分之二的非老年人无保险人士来自低收入家庭(收入低于贫困人口的200%,2007年,四口之家的收入约为42,400美元)
  • 三分之一以上的贫困人口(35%)没有投保,而家庭收入等于或高于贫困水平四倍的人口中有十分之一(5%)
  • 在没有保险的非老年人中,年龄在19-54岁之间的成年人占了大多数(71%),但2007年有将近900万儿童缺乏健康保险
  • 自2000年以来,未投保的非老年人数量增加了800万—在2007年,未投保人数唯一下降的主要原因是公共保险覆盖率的提高
  • 没有保险的成年人缺乏常规护理的可能性是私人保险的五倍(54%比10%),由于成本而推迟护理的可能性是私人保险的四倍(26%比6%)。
  • 未投保报告中有一半用于支付医疗和健康保险是一个严重的问题

2007年,美国有4千5百万人,其中包括近900万儿童,缺乏健康保险。没有购买保险会影响各个年龄段,种族和族裔的人以及收入水平,并影响他们获得医疗保健,整体健康状况以及他们的财务安全。 尽管尚未就解决方案达成共识,但2008年总统和国会竞选活动提供了一个就此问题进行激烈辩论的论坛。 

健康保险和未投保的人

美国人通过复杂的私人和公共资源系统获得医疗保健。 尽管Medicare几乎涵盖了65岁及以上的所有人,但大多数65岁以下的人通过其雇主获得健康保险。 对于那些低收入且无法获得负担得起的私人保险的人,医疗补助和州儿童’尽管他们的覆盖范围有限,但可能适用于健康保险计划(SCHIP),主要覆盖儿童。 现有系统中的差距使65岁以下的人中有六分之一(17%)没有医疗保险(图1)。

图1
2007年总人口健康保险覆盖率

uninsured_election_brief_sl.gif

*医疗补助/其他公众包括医疗补助,SCHIP,其他州计划以及与军事有关的保险。
注意:参加Medicare和Medicaid的人(占总人口的1.7%)显示为Medicare受益人。消息来源:KCMU /城市研究所对2008年3月CPS的分析。

谁没有保险? 1

超过80%的未投保人来自在职家庭。 没有保险的工人更有可能在小型公司以及在较少雇主提供保险的行业(例如建筑,农业和服务业)工作。 尽管与劳动力有着密切的联系,但大约三分之二的未保险者来自收入低于贫困水平两倍的家庭(2007年,四口之家的年收入为42,406美元)(图2)。 如果没有雇主提供的保险,这些人通常无法负担私人保险。 

图2
2007年无保险的非老年人特征

未投保_election_brief_sl_1.gif

一家四口之家在2007年的联邦贫困水平为21,203美元。
消息来源:KCMU /城市研究所对2008年3月CPS的分析

除了几乎全部由联邦医疗保险覆盖的老年人之外,未保险的人群还来自各个年龄段。 适龄工作的成年人最有可能没有保险,尤其是那些年轻且从事低薪工作的人。 尽管儿童的公共保险范围比成人的保险范围广,但五分之一的未保险年龄在19岁以下。   

为什么他们没有保险?

大多数美国人通过工作获得健康保险。但是,不需要雇主提供保险,自2000年以来,提供保险的公司所占的百分比下降了。 下降的部分原因是医疗保险费的增加。 美国家庭保费的平均成本 2008 原为 $ 12,680,几乎是2000年费用的两倍。贫穷和接近贫穷的工人不太可能由其雇主提供保险,但是即使提供了承保范围,他们也更有可能失去该承保范围。2 

公共方案的注册人数已接近6,000万,是低收入家庭和没有工作保险的残疾人的重要覆盖来源,但它们并未覆盖所有低收入人群,也没有覆盖所有人目前有资格的人中。 Medicaid和SCHIP的共同目标是几乎涵盖所有低收入儿童,但成人的资格受到更大限制。 结果,即使他们的收入低于贫困线,大多数不是父母的成年人也没有资格参加公共计划。

为什么没有保险?

许多人负担不起医疗保健。 家庭经常权衡同样基本必要的医疗费用—知道即使是很小的问题,医疗费用也远远超出他们的承受能力。 没有医疗保险的人尤其容易受到伤害,因为他们大多来自低收入家庭,与那些拥有健康保险的人相比,他们在食物和住房支付方面的问题更有可能发生。 

高昂的医疗费用和对医疗债务的恐惧导致无保险的无人照护. 未保险的自付费用占其护理费用的三分之一以上,而且通常要比被保险的支付更高的护理费用。3 这些账单可以迅速转化为难以负担的医疗债务,因为大多数未投保的人收入较低或中等,并且几乎没有储蓄(如果有的话)。 

没有保险来支付医疗费用,获得医疗服务就会受到影响。  拥有健康保险会影响人们是否,何时何地需要获得护理,以及最终健康状况。 与有保险的人相比,由于费用原因,未保险的人更有可能推迟或放弃护理。 4 超过一半的没有保险的成年人生病后没有定期去的地方。 5  结果,他们往往也不太可能接受预防性护理,甚至没有针对慢性病的标准治疗。 此外,没有保险的人更有可能因原本可以避免的健康问题而住院。 住院后,与被保险人相比,他们接受诊断和治疗其病况的可能性较小,并且更有可能在医院死亡。 6  7 据估计,由于没有保险,2006年有22,000人死亡。 8

 

保险范围的选择

在2008年选举中,医疗保健已成为公众的头等大事,这些运动为促进全国对此问题的辩论提供了一个论坛。 尽管减少未投保人数的兴趣仍然很高,但在解决方案上几乎没有共识。 有些人主张对现有医疗体系进行渐进式改革,而另一些人则主张对人们获得保险的方式进行更重大的改变。

当前正在辩论的解决方案提供了更广泛的方法,不仅可以解决未保险者的问题,而且可以解决困扰医疗保健系统的其他问题,例如医疗保健成本的上涨以及提高质量和效率的需求。 下面总结的方法还反映了有关医疗体系应如何构建的不同观点。 

在当前系统上构建

改革卫生保健系统的一种方法是,建立和加强目前向个人和家庭提供保险的机制,其中包括基于雇主的保险和公共计划。 这种方法还将为没有保险的人开辟新的覆盖途径。

加强用人单位制度. 旨在通过工作场所扩大覆盖面的提案“pay or play”对大型雇主的要求,对小型雇主的激励。  “Pay or play”指令要求雇主要么提供医疗保险,要么分摊到资金中以帮助为其雇员支付保险费用。  税收优惠以税收抵免或旨在降低保费成本的直接补贴的形式,将被用来鼓励小型雇主为其雇员提供保险。 

通过医疗补助和SCHIP扩大公众覆盖范围 医疗补助和SCHIP计划可以为扩大覆盖范围,尤其是向中低收入个人和家庭提供覆盖面奠定基础。 该提案将覆盖所有贫困成年人,还将扩大SCHIP的覆盖范围,使其家庭收入最高达到联邦贫困线的300%。 

为个人和企业创建新的团体保险选项。 对于那些没有承保选择权的人,将建立一个新的国家采购池,以联邦雇员健康福利计划为蓝本,并提供企业可以为其雇员或个人购买的一系列健康计划选项。 

通过税收制度修改医疗保险的赞助和筹资

我们当前的系统通过不将医疗保健福利的价值算作雇员的应税收入来促进基于雇主的保险;但是,这些税收优惠不适用于自己购买保险的人。 改革税法以消除对基于雇主的保险的税收优惠,为与就业挂钩的保险提供了另一种选择。 这种方法将用针对个人和家庭的可退还税收抵免额(用于购买保险)取代目前针对雇主保险的免税额。 个人可以通过雇主获得保险(如果提供),但应鼓励他们通过个人保险市场自行购买健康保险。   

采用单一付款人计划

为了充分解决当前系统的效率低下和存在的不足,有人认为,有必要用政府资助和有组织的计划来代替我们筹集资金和提供医疗服务的方式。 一种方法是“全民医疗保险”,根据该方法,政府将直接与私人提供者(可能还有保险公司)签约,以向受益人提供服务,就像今天为参加Medicare的老年人所做的一样。 尽管政府将通过收入和其他税收为医疗保险提供资金,但医疗保健提供系统将在很大程度上保持私有。

 

评估候选人’ Positions

反映公众’在选举季节对医疗保健的兴趣方面,两位主要的党派候选人都提出了广泛的改革计划。 但是,计划的目标及其扩展覆盖范围的方法在关键方面有所不同。 奥巴马参议员提出了一项计划,旨在通过在现有的以雇主为基础的体系基础上扩大覆盖范围,扩大公共计划,并通过建立国家保险交易所提供新的覆盖范围选择,从而实现近乎全民覆盖。  Senator McCain’该计划强调了控制不断上升的医疗保健成本的策略,但也将以可退还的税收抵免取代现有的针对雇主的保险的税收优惠,以此扩大保险范围.

以下包括一系列有助于评估候选人的问题’ proposals.

  • 该提案将为多少未投保的人提供保险?
  • 该提案会以重大方式重组医疗体系,还是会在现有结构的基础上进行增量更改?
  • 该提案将如何影响那些已经拥有健康保险的人?
  • 在该提案下,诸如Medicaid,SCHIP和Medicare之类的公共计划将扮演什么角色? 这些程序是否会以重大方式扩展或更改?
  • 提案是否提供财政援助来帮助人们购买私人或公共保险? 如果是这样,补贴是否足以使人们负担得起? 
  • 该提案是否提供了一种控制支票保费和医疗费用的机制? 自付费用是否有限制?
  • 该提案如何定义健康保险范围? 是否确定了必须涵盖的最低限度的利益?
  • 该提案是否解决了健康问题人群在获得负担得起的健康保险方面面临的挑战?
  • 提案的费用是多少?如何资助?

 

1 昆明 /城市研究所对2008年3月CPS的分析。

2 Clemens-Cope,L和B Garrett。 2006年。 雇主赞助的健康保险赞助,资格和参与的变化:2001-2005年。  皇帝医疗补助计划和无保险者委员会:华盛顿特区。

3 Hadley,J。等。 2008。“涵盖2008年未投保的人:当前成本,付款方式和增量成本,” 卫生事务 27(5)。 W399(2008年8月25日在线发布)和Anderson,G. 2007。“From ‘Soak the Rich’ to ‘Soak the Poor’:医院定价的最新趋势,” 卫生事务 26(4):780-789。

4 国家卫生统计中心。 2007年。《美国人口健康统计摘要:2005年国家健康访问调查》。

5 NHIS document

6 Hadley J. 2003. “Sicker and Poorer –没有保险的后果。” MCRR。 60(2):3-76。

7 Dorn, S. 2008.  没有保险而死于它:更新医学研究所关于保险对死亡率影响的分析。城市研究所:华盛顿特区。

8 Dorn, S. 2008.  没有保险而死于它:更新医学研究所关于保险对死亡率影响的分析。城市研究所:华盛顿特区。