像乔·拜登(Joe Biden)这样的提议在ACA市场中的可承受性's Health Plan

《平价医疗法案》(ACA)导致未保险率的历史性下降,但是 大约11%的非老年人 仍然没有保险,ACA市场可以有很高的保费和免赔额。那些没有在ACA负担得起的保险范围内扩张的人是那些在单个市场上购买自己的保险但没有资格获得经济援助的人。 ACA的高级税收抵免可为收入为 一到四次 联邦贫困线($ 12,490 –2020年为49,960美元;这种补贴结构导致生活在无法扩展医疗补助的州的贫困以下人群缺乏负担得起的个人市场覆盖方案,而在所有州收入仅高于贫困线400%的人购买自己的覆盖范围。此外,根据现行法律,有资格获得“负担得起的”雇主赞助保险的人没有资格获得市场补贴。但是,根据“负担得起的”基于工作的计划,可能要求工人贡献其家庭收入的9.78%,用于仅靠自我支付的费用,这比一些低薪工人必须为有补贴的市场支付的费用要大得多。计划是否符合条件,没有限制,有家庭工人可以为雇主保险支付保费。

在外汇溢价急剧增加的年份中,获得补贴的人受到了保费上涨的保护,而没有资格获得补贴的人则面临全部涨幅,并且可能被定价在保险范围之外。 进入个别市场 从ACA之前的约1100万增加到2015和2016年的峰值1700万。2017和2018计划年度的保费急剧上升,同时签约人数急剧下降,尤其是在没有获得补贴的人群中。目前,有超过1300万人注册了单个市场。

此外,高抵扣额甚至对那些获得高额补贴的人而言,也带来了承受能力方面的挑战。 ACA包括另一种类型的财务援助,称为费用分摊补贴,可以降低自付额和共付额,但只有收入在贫困水平的1-2.5倍之间的市场购买者才有资格获得此援助。超出此收入范围的人们通常会面临数千美元或更高的免赔额,而白银(中级计划)免赔额达到 平均约$ 4,450 对于2020年的单身人士而言,高免赔额也可能阻止人们首先参加保险。

尽管人们普遍认为,对于没有补贴的人来说,高额保费和免赔额是ACA市场面临的关键问题,但2020年总统候选人的提议解决方案有所不同。特朗普总统主张废除ACA,他的政府目前支持 将会推翻的诉讼 法律。如果成功,诉讼可能导致 重大的承保损失。特朗普总统还扩大了短期计划的可用性, 保费较低 而不是符合ACA的计划,因为它们不必遵守ACA的规则,尤其是对现有条件的涵盖。短期计划不符合ACA保费补贴的资格,但特朗普政府已发布指导意见,允许州豁免,在某些情况下将保费补贴重新定向到短期计划。

另一方面,前副总统拜登支持 在ACA框架上建立 通过扩大补贴和创造新的公共选择。尽管拜登的公共选择提案受到了广泛关注,但他提出的扩大ACA保费补贴的提议并未引起太多公众讨论或分析,尤其是他将补贴资格扩展至雇主覆盖范围的人的计划。在此分析中,我们研究了ACA下当前的保险负担能力挑战,以及拜登(Biden)等提议扩大对当前购买Marketplace或雇主保险的人们的补贴的影响。我们发现:

  • 对于几乎所有当前的Marketplace参与者以及当前价格超出市场的参与者,ACA Marketplace覆盖的成本将更低。
  • 一位40岁,年薪50,000美元的人,从每月支付第二低的黄金计划的费用为每月522美元,到像拜登这样的提议的每月支付354美元的费用,每月可节省168美元(或32%)。
  • 超过1200万购买基于雇主的保险的人,将根据与拜登提议的保费上限类似的保费上限,转向市场计划,从而将收入的一小部分用于保费。

尽管像拜登(Biden's)这样的提案将使很多人负担得起,但它们也会增加联邦支出,我们在此不做估算。拜登(Biden)竞选活动估计,拜登(Biden)的健康计划将在10年内使联邦市场的支出增加一倍以上。

根据现行法律,市场计划的价格如何?

下面的地图显示了根据现行法律,各种收入和年龄的人所能负担的费用。 ACA提供按比例浮动的补贴,将个人对基准计划(成本第二低的白银计划)所需的保费缴款上限限制为一个计划的一定百分比’的收入。保费税收抵免额等于基准计划的实际费用减去个人所需的费用。收入在联邦贫困线的100%到400%之间的市场购买者可以享受高级税收抵免。收入在贫困人口的100%到250%之间的市场购物者可以降低费用分担。那些收入低于贫困人口150%的人将获得最慷慨的费用分摊援助,尽管在扩大了医疗补助的州中,该群体中的大多数人都参加了医疗补助,而不是市场。

市场参与者可以将其保费税收抵免应用于比基准计划贵或低的其他计划。例如,某人可能决定参加市场上提供的最便宜的青铜计划,并且如果保费税收抵免额等于或超过该计划的费用,她可以免费参加。约 470万 没有保险的个人有资格在2020年初获得零保费青铜计划。但是,权衡取舍的是,青铜计划的自付额通常更高(平均$ 6,500)。仅通过白银级市场计划才能提供分担费用的补贴。消费者可能还决定加入一个比基准计划成本更高的计划,例如,她可能更喜欢价格更高,扣除额更低的黄金计划;平均而言,个人每年的黄金计划免赔额约为1,500美元。如果是这样,则应用税收抵免后的净保费支付将超过基准计划的成本。

对于同时获得溢价和费用分摊援助的人们,ACA Marketplace计划补贴更为全面。例如,平均60岁,年收入20,000美元(占贫困人口的160%)的白银计划每月支付77美元(不到其收入的5%),并且自付额低于800美元。

那些收入较高但仍在补贴范围内的人将面临更高的成本。例如,在49,000美元的收入(贫困人口的392%)下,典型的60岁老人每月将支付399美元(略低于其收入的10%),而同一银计划的典型自付额接近4,450美元。此人仍可获得每月$ 579的补贴来帮助他们支付保费,但他们没有资格获得减少的自付额。

没有资格获得任何帮助的市场购物者面临着高昂且不断上升的成本。如果60岁的老人的收入为50,000美元(刚刚超过贫困线的400%),她将不再有资格获得补贴,并且必须为白银计划支付全额费用-每月979美元,即她收入的23%,大约$ 4,450的免赔额。这是所谓的“补贴悬崖”的一个示例,下面将对其进行详细描述并显示在图3中。对于年轻入学者,补贴悬崖的含义并不那么明显。没有资格获得补贴的人们可以通过选择价格较低的青铜计划来降低保费成本,尽管这并不一定消除补贴悬崖。 2020年最低成本的青铜计划的全国平均保费是60岁的老人每月花费622美元,约占收入50,000美元的人总收入的15%(图3)。此外,青铜计划下的免赔额甚至更高,2020年平均为6,506美元。

图1

拜登将对ACA市场补贴做出哪些改变?

在分析的这一部分中,我们重点关注乔·拜登(Joe Biden)的医疗计划对当前正在购买自己的保险或将要购买该保险但已被定价的人们的影响。拜登提议通过增加财政援助的数量和将补贴资格扩大到当前针对购房者的100%至400%的贫困范围来建立ACA。在他的计划中,拜登将保费税收抵免的基准钉在成本第二低的黄金计划上,而不是当前的白银基准,这意味着保费补贴将更高,并且市场购买者可以更容易地负担一个免赔额较低的计划。

拜登会将基准保金计划的最高保费供款上限降低为参保人收入的8.5%(目前,参保人对基准白银计划的供款上限不超过收入的10%)。他还将取消保费补贴的收入上限,将新的8.5%保费上限扩展到较高收入的参加者,从而消除“补贴悬崖”。

拜登计划可能会降低所有收入水平的有补贴资格的个人所需的供款。尽管他的计划未指定金额,但此分析假设需要 1884年,这是2020年在众议院通过的一项措施,该措施还规定了要求的个人保费缴款额不得超过收入的8.5%,并且消除了补贴悬崖。例如,在该法案中,收入为160%FPL的人必须根据现行法律将收入的4.59%支付给基准计划的费用,而他们仅需将收入的2.4%支付给基准费用。计划。

此外,如果这样做更好,拜登将允许提供基于工作机会的工作的工人加入具有补贴的市场计划。根据现行法律,只有在雇主的计划无法负担或不满足最低覆盖范围要求的情况下,雇员才有资格获得Marketplace补贴。如果工人的自保费占家庭收入的9.78%以上,则认为雇主负担不起。雇主为家庭成员提供的保险的可承受性测试也基于自助保险的成本。结果,如果雇主为工人支付全额保险费,但不支付任何家庭保险费用,则仍然认为家庭成员提供由雇主赞助的“负担得起”的保险,因此没有资格获得市场补贴;这有时被称为“家庭故障”。 (请参阅下面的分析,以了解有多少雇主覆盖范围的人可以从此变更中受益。)

拜登还将创建一个向所有Marketplace参与者开放的公共选项。居住在未采用ACA医疗补助计划扩张的州且收入低于贫困线的138%的人将自动获得公共服务,而无需缴纳任何费用。公共计划还将与医生和医院协商支付率,以降低总体医疗计划成本。

拜登的竞选活动估计,他的计划会将未保险率降低到3%。除了计划中的补贴扩大和公共选择组成部分之外,拜登还表示,他将恢复个人授权罚款,通过立法以保护患者免受意外费用的影响,阻止威胁医疗行业竞争的合并,并允许联邦政府采取行动。政府就药品价格进行谈判。

像拜登这样的提案对购买自己的保险的人的保费有何影响?

我们发现,通过实施像拜登那样的提案,以使保费税收抵免以更慷慨的黄金计划的成本为基准,并将保费支付的上限限制为收入的8.5%,许多目前购买自己保险的个人可以为更慷慨的保险支付较低的保费。

平均保费变化: 在美国,平均而言,一个40岁,年收入20,000美元(占贫困人口的160%)的人,每月支付139美元至39美元才能成为第二便宜的黄金计划。一名40岁,年薪45,000美元(贫困人口的360%)的人,从每月支付429美元(根据现行法律第二便宜的黄金计划)到像拜登一样的提议下每月支付296美元,可以节省31%或133美元每月。一名40岁,年薪50,000美元,因此目前没有补贴的人,将从每月支付522美元到支付黄金计划的补贴保费354美元。1

对于收入刚刚高于当前补贴门槛的老年入学者而言,节省的资金最大。例如,一个60岁,年薪50,000美元(刚好超过贫困线的400%)的人,每月为黄金计划支付的费用从平均每月1,029美元(收入的25%)变为354美元(收入的8.5%),节省66%(表1)。

表1:收入为50,000美元的参保人的月平均保费和年度自付额平均变化
(刚刚超过贫困的400%)
青铜计划(自付额为$ 6,500) 黄金计划(免赔额$ 1,500)
现行法律 拜登的提案 变化百分比 现行法律 拜登的提案 变化百分比
60岁 $622 $30 -95% $1,029 $354 -66%
40岁 $324 $160 -51% $522 $354 -32%
27岁 $272 $186 -32% $437 $349 -20%
注意:此表显示了根据2020年生效的保费计算的每个县中成本最低的青铜计划和成本第二低的黄金计划的入学加权平均保费。计划将被设定为某人收入的一定百分比。青铜计划的估计成本未考虑新的公共计划选项对保费或补贴金额的任何影响。

重要的是,除了降低人们为市场计划支付的保费之外,拜登的建议还意味着许多人可以更容易地负担购买更多自付额较低的更慷慨的市场计划。例如,使用全国平均的Marketplace计划保费,一个40岁,年薪50,000美元(刚好高于现行法律的补贴范围)的用户,将从每月支付522美元(接近其收入的13%)到每月支付354美元(8.5 %的收入(节省32%的费用)用于黄金计划,其一般自付额约为1,500美元。

县县保费变化: 对于年龄较大的中等收入入学者和生活在保费往往较高的农村地区的人,成本差异尤为明显。平均而言,一个60岁,年薪50,000美元的人,将从每月为白银计划支付888美元(占收入的21.3%)到为黄金计划每月支付354美元(占收入的8.5%)。一名40岁的年轻人在佐治亚州弗洛伊德县(Floyd County)赚了50,000美元,从每月支付第二低费用的黄金计划每月支付896美元(占收入的21.5%)到每月支付354美元(占收入的8.5%),这是每年的储蓄$ 6,504。下图显示了一个计划的保费影响,该计划将保费补贴作为每个县中成本第二低的黄金计划的基准,将保费支付的上限限制为收入的8.5%,并进一步提高了当前有补贴资格的人口的保费补贴(图2)。

重要的是要注意,本文中的溢价估算并未考虑拜登拟议的公共期权计划对市场补贴的潜在影响以及非基准计划的净成本。尚不知道如何将基准价格计算中的公共选择权因素考虑在内,或者公共选择权计划能够与医生或医院协商较低支付率的程度,这两者都可能影响整个市场的定价。这些限制将在方法部分中进一步讨论。

图22


消除“补贴悬崖”: 
对于年长,中上和中上等收入的人来说,储蓄最为明显,因为根据拜登的提议,将不再有补贴的悬崖。目前,由于年龄的关系,对于年龄较大的参加者而言,补贴悬崖是最极端的:平均而言,年满60岁的,刚超过补贴范围的人支付其收入的15%作为青铜保费,但这一费用将下降到大约1由于参加者将有资格获得经济援助,因此按照拜登计划的收入百分比(图3)。保费补贴将在不再需要使计划负担得起的较高收入时逐渐减少。

图3

拜登提议的变更将对该国不同地区产生不同的影响,这在很大程度上取决于当前的黄金计划价格,以及这些价格与其他金属层的成本有关。一般而言,负担能力最大的收益将流向生活在农村地区的中等收入和中上等收入的老年人,因为根据现行法律,该群体通常支付最高的保费,而且对于生活在贫困线以下的许多人而言,尚未扩展医疗补助计划( “医疗补助缺口”),因为尽管他们的收入较低,但他们目前仍不符合市场补贴的条件。

由于拜登的计划没有对补贴资格设定最高收入限制,因此乔治亚州朗兹县的老年人(黄金计划在该国最昂贵)在理论上可以接受补贴,即使他们的收入超过每年30万美元。目前,根据ACA,在乔治亚州朗兹县的假设年龄为64岁,收入为30万美元 会付钱 黄金计划每月2692美元,占收入的11%;根据拜登的计划,这将降至$ 2,125(收入的8.5%)。这是一个极端的假设情景,有收入的人不太可能会购买自己的保险,但是这表明了现行法律对那些没有获得补贴的人来说,承受不起的保费是多么的昂贵。

其他群体的保费补贴变化:  处于医疗补助覆盖范围缺口中的成年人-收入太低而无法获得市场补贴,并且居住在拥有 没有扩大医疗补助 –在拜登计划下,可负担性收益最大。他们将有资格并自动加入新的零保费公共计划选项。例如,如果一个60岁的老人每年赚10,000美元(占贫困人口的80%),并且生活在一个非扩张状态,则无需每月支付687美元来购买目前成本最低的青铜计划(超过80%他们的收入),至少可以根据拜登的建议选择一项无附加费的计划。覆盖缺口个人的负担能力变化未反映在图2中的地图中。

其他参会者可能看不到他们的保费缴纳额有变化,或者在理论上很少见到保费增加。生活在某些地区的人已经在黄金计划中花费了不到其收入的8.5%,他们自己的保费缴费可能不会有太大变化。实际上,由于所谓的“银装”,黄金计划目前比基准白银计划便宜。例如,在怀俄明州弗里蒙特县,一个40岁,年薪40,000美元的人,从每月支付197美元(占收入的5.9%)到每月243美元(占收入的7.3%)的第二低费用黄金计划就可以了。我们以当日保费为基础进行分析,但是,如果拜登的建议最终成为法律,那么白银装载的做法也可能会改变或终止。

此外,一些州已经使用仅州基金来补充市场补贴和/或将其扩展到更多人。例如,加利福尼亚州使用州政府的美元将市场补贴扩展到收入最高达到贫困线600%的人群。如果拜登的提案最终获得通过,目前尚不清楚加利福尼亚州,佛蒙特州和马萨诸塞州等州是否会继续提供额外的补贴,因此我们不在拜登的提案中考虑州政府提供的补贴。

像拜登(Biden)这样的提议如何影响通过雇主加入保险的人的保费?

拜登的提议将允许那些有雇主赞助的保险的人购买市场。虽然上面的数字说明了仅对于当前有资格购买受补贴的市场计划的人,保费将如何变化,但对于许多目前拥有雇主计划的人来说,这也将节省大量资金。

拜登的医疗保健建议将消除ACA的“防火墙”和“家庭小故障”,如果雇主向其家庭中的任何工人提供“负担得起的”健康保险,这些劳动和家庭成员将无资格获得保费税收抵免。取而代之的是,通过工作获得保险的人将被允许参加公共期权计划,并有资格获得市场保费补贴。以雇主为基础的保险是美国非老年人保险的最大来源,而引入选择市场补贴而不是基于职业的保险的选择可以提高许多个人和家庭的保险负担能力,尤其是那些与 低收入工人 否则将有资格获得大量的市场补贴。

图4:1230万拥有ESI的人可以通过改用拜登建议的保费上限的Marketplace计划来节省保费资金

我们估计,目前有1230万人购买了基于雇主的保险,而他们所支付的保费收入比例要比购买拜登建议的保费上限(不超过8.5的保费上限)的Marketplace计划要多得多。占家庭收入的百分比。虽然今天有1,230万人不到雇主资助的总注册人数的10%,但超过了年初年初加入市场计划的人数(1,140万 )。

除了比较保费外,人们在决定是否从雇主保险范围转向市场计划时,可能还会考虑成本分摊的相对水平。如今,黄金市场计划(拜登提案下的新基准计划)的年度自付额平均约为1,500美元,而 平均单笔免赔额 雇主计划中2019年年度自付额的人为1,655美元。在2019年, 28%的承保工人 参加了基于工作计划的免赔额为$ 2,000或更多。具有雇主保险范围的低收入工人也可能有资格减少费用分摊,从而降低市场计划的免赔额。

从基于雇主的承保范围转换为市场计划的决定还可能考虑到提供商网络的比较。如今,大多数Marketplace计划都是封闭网络(例如HMO)或狭窄的网络计划,这些计划限制了参与者对医生和医院的选择。根据拜登的建议,将通过市场提供一种新的公共选项,并由传统的Medicare计划管理,该计划的 供应商网络 几乎包括美国的每家医院和医生

讨论区

ACA Marketplace溢价 平均下降了一点 在过去的两年中。但是,即使是最便宜的ACA计划,保费和费用分摊对于某些中等收入人群,尤其是面临较高保费的老年人,以及在没有医疗补助扩展的州的贫困人群来说,仍然负担不起。超过 200万人 在尚未扩大医疗补助计划的州陷入医疗补助覆盖率差距的人面临最紧迫的负担能力挑战,因为尽管他们生活在贫困线以下,但他们既没有资格获得市场补贴也没有资格获得医疗补助。许多当前获得保费补贴的参保人没有资格获得很多或任何费用分摊的减少,因此,他们经常面临高额免赔额,这可能限制他们负担得起实际使用保险的频率。高免赔额也可能阻止某些人一开始购买保险。此外,有雇主报价的人要花费其收入的近10%用于自助保险,即使有 该计划负担不起 覆盖工人的整个家庭

乔·拜登(Joe Biden)建议扩大ACA补贴,这将降低几乎所有潜在参保者的交易市场覆盖成本,包括许多完全被排除在交易市场之外的无保险人员。根据这些建议,老年人,中高收入和中等偏上收入人群将节省大量资金:平均而言,如果一个60岁的老人赚了50,000美元(刚好超过当前的补贴门槛),那么青铜计划的市场保费将下降95%,对于免赔额较低的黄金计划,税率降低了66%。西弗吉尼亚州,佐治亚州,怀俄明州,密苏里州,南达科他州和内布拉斯加州的保费将大幅下降,因为在这些州的许多农村地区,无补贴的市场保费目前难以承受。允许有雇主赞助的保险的人购买公共期权并购买有补贴的Marketplace保险,还可能提高数百万目前与雇主计划相关的人们的医疗保险负担能力。

有了这些扩大的补贴并创建了公共选择权,拜登的提议将增加市场运营的成本。在2019年 联邦政府花了 为市场参与者提供了近550亿美元的保费补贴,国会预算办公室预计政府将花费 总计约6100亿美元 在2021年至2030年之间的市场补贴方面,这个数字可能会在拜登的拟议变更中显着增加,部分原因是那些从雇主赞助的保险过渡到个人市场的人。拜登的竞选活动估计他的医疗保健计划,包括公共选择和补贴扩展, 将额外花费7500亿美元 超过10年。拜登计划通过提高高收入者的所得税和提高资本利得税来支付该计划。

与拜登基于ACA的计划形成对照,特朗普总统支持废除和取代ACA的提案。特朗普政府一直致力于通过放宽对短期,期限有限的医疗计划的监管来解决可负担性问题,这些计划的保费通常低于符合ACA的承保范围,这在很大程度上是因为这些计划可以将患有原有疾病的人排除在外,并且可能无法覆盖 某些服务,因此将较高的自付费用转移给了患病的人。特朗普政府还支持 试图推翻的诉讼 几乎所有的ACA零件,如果没有更换计划,将导致 重大的承保损失.

附录