ACA之前的市场实践为ACA替代方法提供了教训

立法者正在考虑对《平价医疗法案》(ACA)进行重大修改,他们对该法案提供覆盖范围的一般方法及其某些关键条款持批评态度。将要考虑变化的一个重要领域与健康问题患者将如何获得并保持覆盖范围以及他们需要为此付出多少费用有关。人们的健康是动态的。在任何给定时间, 非老年人的27% 的健康状况使他们没有资格获得ACA之前存在的传统非团体承保标准的承保。在他们的一生中,每个人都有遭受这些时期的风险,有些时期短暂,有些时期可以延续一生。

ACA对非团体保险市场所做的最大改变之一是,消除了保险公司在注册和评级决策中对个人健康或健康史的考虑。这确保了患有或出现健康问题的人将具有与其他人相同的计划选择,并支付相同的保险费,实质上是将他们的预期成本集中在一起以确定所有人都将支付的保险费。

替代众议院上诉法案的提案,例如众议员汤姆·普莱斯(Tom Price)的《赋予患者第一法》(Empowering Patient First Act)和议长保罗·瑞安(Paul Ryan)的“更好的方法”(A Better Way)政策文件,将废除这些保险市场规则,而朝着ACA之前的标准发展,在此之前,保险公司通常拥有更多利用个人健康的余地非团体保险的注册和评级。1  根据这些建议,没有先决条件的人通常可以随时从私人保险公司购买保险。对于有健康问题的人,已经提出了几种方法:(1)要求保险公司接受从先前承保范围内过渡而无缺口(“连续承保”)的人员; (2)允许保险公司向存在原有状况,但承保范围有缺口的人收取更高的保费(不超过限额); (3)建立高风险池,这是一种公共计划,可以为私人保险公司拒绝的人群提供保险。

确保有健康问题的人获得医疗保险的想法很普遍,但是在保险公司在注册,评级和福利方面具有相当大的灵活性的市场框架内,这样做是一项挑战。与没有健康状况的人相比,患有健康状况的人的预期健康费用要高得多(表1列出了有或没有“可否认的“ 健康状况)。保险公司自然会拒绝有健康问题的申请人,并会调整新加入和现有加入者的费率,以反映他们的健康状况。确保具有保费限制的既存疾病患者的出入意味着有人必须支付保费和费用之间的差额。对于高风险人群的注册人,一些ACA替代提议规定了向各州的联邦拨款,尽管金额可能不够。对于通过连续承保条款获得使用权的人们来说,这些费用很可能是通过与其他参保者集中(即向更多参与者收取费用)来支付的。但是,当保险公司在费率和收益方面具有显着的灵活性时,维持这种合并非常困难。 ACA之前市场的经验表明,保险公司如何能够使用各种策略向有健康问题的人收取更高的保费,即使这些问题在该人加入其计划后就开始出现了。这些做法会使获得或保持承保范围难以承受。

表1:2014年按年龄段分列的有和没有可否认健康状况的非老年人的平均健康费用
年龄范围 平均费用
条件可否认 没有可否认的条件
18-34 $5,190 $1,809
35-44 $6,371 $2,279
45-54 $ 10,195 $2,657
55-64 $ 11,537 $4,641
18-64 $8,853 $2,527
资料来源:Kaiser家庭基金会对“医疗支出小组调查”数据的分析。

以下讨论着重于ACA之前的非团体保险市场中健康问题人士所面临的一些问题。这些ACA之前的保险业务突显了在为人们提供服务和稳定承保方面面临的一些挑战,以及任何ACA更换计划都需要解决的一些问题。尚未提出足够详细的ACA替代提案以完全解决这些问题,或者在某些情况下可能会将其推迟到各州。

我们首先简要概述ACA和ACA之前针对非集团保险的保险市场规则之间的关键差异,这些差异会影响承保范围和连续性。然后,我们针对三个不同的群体关注ACA之前的准入和连续性问题:(1)从雇主保险或医疗补助过渡到非群体市场的人们; (2)出现健康问题的非团体覆盖人群; (3)没有购买保险的人(不被认为具有持续承保范围)并且想要购买非团体保险。之后,我们将讨论医疗保险和评级实践如何在最初和长期内分割风险池,以及为确保持续承保而带来的挑战。最后,我们回顾一些用于应对所提出挑战的政策选择。

ACA之前的非团体保险市场惯例

ACA大大简化了非团体市场中健康保险注册,评级和福利的规则。通常,在一个州提供的所有保单,收益都是相同的,分四个级别(青铜,白银,黄金和铂金)。保险公司在注册或确定其保费时不能考虑一个人的健康状况。人们可以在年度开放注册期或在特殊情况下(称为特殊注册期)(例如失去先前的承保期)的其他时间加入任何计划。

在大多数州,ACA与以前的保险惯例大相径庭,那里的保险公司在注册,评级和福利方面具有更大的灵活性。州法律和惯例各不相同—例如,一些州要求保险公司接受所有申请人,并禁止基于健康的等级变化,类似于ACA—但这不是常态。在大多数州,允许保险公司在其注册和评级决策中考虑健康状况。这里介绍了ACA和ACA之前的市场规则之间的一些更重要的区别。下一部分将讨论它们对提供覆盖范围以及确保连续稳定的覆盖范围的含义。

  1. 申请人的医学检查。 第一个也是最明显的区别是,保险公司可以向投保人询问其健康状况,并且通常可以拒绝向有健康问题的人提供保险。他们还可以选择以更高的保费接受申请人,并且在许多州,可以接受申请人但限制承保范围以排除与特定健康状况相关的利益(例如,保险公司可以排除与哮喘)。承保决定可能会根据所寻求的承保范围和类型而有所不同:保险公司可以拒绝向病情相对较轻的申请人(例如痤疮)扣除免赔额较低的保单,但可以在更高的免赔额计划中接受。没有药物覆盖的计划。
    正如下一节将要讨论的那样,如果最快速的先前承保范围是团体健康计划(通常是计划),则《健康保险携带和责任法案》(HIPAA)为至少有18个月先前承保范围的人提供了承保范围。是根据公共或私人雇主的就业机会提供的,而不是Medicaid或Medicare的)。保险公司必须接受这些申请人(称为“符合HIPAA资格”的个人),且不存在既有疾病排除条件,但通常可以向他们收取比其他申请人高得多的费率。各国可以为符合HIPAA资格的申请人指定替代的覆盖机制; 38个州指定了替代方案,其中大多数州指定了高风险池。符合HIPAA资格且没有健康问题的个人可以选择申请医疗承保的非团体保单,但这样做会使他们受到先前存在的疾病排除规定的约束(请参阅下面的“医学承保和先前存在的疾病排除规定”框)。
  2. 同一政策中针对相似人员的多个评分等级。 另一个区别是,对于同一保单来说,来自同一地点的同龄人的保费可能大不相同。除了吸烟差异外,来自同一地点的相同年龄的人在ACA下针对同一计划面临相同(无补贴)的保险费。在ACA之前,有许多费率分类。例如,对于没有健康状况的新申请人,可能会有一个费率;对于有健康问题的人,可能会有几个“不合标准”的费率等级;根据他们受保的时间长短,他们可能会有不同的费率(持续时间)评级,详情如下所述,这意味着新发行的40岁的保费将比两年前购买同一保单的40岁的保费低),根据保单的购买方式(通过直接来自保险公司的代理商,通过一个贸易团体),该人的职业以及其他。同样,每年,每个类别中的费率可能会以不同的百分比变化,从而增加了不同类别中相似人员的差异。
  3. 按政策或区块评分。 第三个差异涉及如何为一个州的保险公司提供的不同保单建立保费。在ACA中,所有保单都涵盖相同的基本健康福利,在一个州的所有保险公司非组产品中,所有预计参保者的平均预期费用都将估算出来,而特定保单的保费则取决于客观差异(即,费用分摊和提供商网络)。相比之下,在ACA之前,根据对当前和未来的预期投保的人的预期索赔成本,为每个保单(或一组保单,有时称为整批保险)建立了保费。年份。重要的是,每个保单或模块的经验是独立于其他保单或模块的预期成本或结果而开发的,这意味着,基于谁是谁的预期成本,两个几乎相同的保单可能具有与其相异的保费。预计将要注册(以及实际已经注册的人)。如下所述,不再出售给新人们的保单或一组保单(称为封闭保单或整批保单)可能会获得比目前新登记者可获得的保单高得多的保费。 2
  4. 各种政策的收益差异很大。 另一个不同之处在于,ACA之前的政策所涵盖的利益存在很大差异,包括将处方药或精神健康等全部利益排除在外的选择。根据ACA,所有政策都涵盖相同的基本健康益处,但差异很大,涉及成本分摊和网络。 ACA之前的保单有时对特定或全部利益有年度或终身限制:例如,一项保单可能将处方利益限制为每年500美元。大多数州都规定了保险公司必须涵盖或至少提供给申请人的一些利益。
  5. 在非小组计划之间切换的能力有限。 第五个差异涉及非团体保险的人在不重新提交医疗承保的情况下改变保单的能力。在ACA之前,被接纳为非团体保单的人不一定能够在续签或以其他方式从其当前的保险人或其他保险人处转而采用新的非团体保单,而无需通过医疗承保。保险公司有时使人们能够在续签时选择不同的保单(通常是采取成本分担更高的保单以缓和加息的能力),但他们并不需要这样做,也不必让当前的保单持有人转移到不同的政策。

医疗承保和既往疾病排除规定

在ACA之前,保险公司经常利用个人参保人的健康状况来决定承保范围。  医疗承保 是保险人获取有关投保人健康状况的信息并使用该信息来决定是否提供保险,提供何种保险以及收取多少保险费的过程。通常,非团体保险的申请人必须回答有关其健康和健康史的一系列问题,并且经常需要向保险人提供授权以获取其医疗记录。在非团体市场上,通常允许保险人使用该信息拒绝申请,接受承保范围较小的申请人,或以较高的保费接受申请人。

A 既存条件排除条款 是一种合同条款,允许保险人在承保范围开始后的规定期限内(例如十二个月)排除被保险人寻求的利益的承保范围,前提是该承保人可以证明索赔与保单生效之前存在的病症有关。发行。州法律在定义非团体保险的既存条件方面有所不同;例如,保险公司可以回顾多久才能发现该疾病,或者该疾病是否必须得到实际治疗,或者是否有合理的人会寻求治疗。这种排除使保险公司可以排除在医疗承保过程中未必能发现的已有疾病的利益。

尽管ACA和ACA之前的非团体市场规则之间还有许多其他差异(例如,允许的费用分摊,年龄分级限制),但这些差异对于为有健康问题的人们提供服务和持续覆盖具有最大的意义。最根本的是,在初次入学时,医学筛查将人们按健康状况进行划分,而无权改变政策会使陷入健康问题的人们陷入更加昂贵的覆盖范围。潜在的影响将在下面讨论。

ACA之前的非集团市场规则针对承保范围和连续承保范围引发的问题

为了研究这些ACA之前的市场规则提出的问题,我们研究了三类不同的人:

  1. 从现有保险范围过渡并申请非团体保险的人员
  2. 非团体覆盖的人出现健康问题
  3. 没有近期事先报道的人申请非团体报道

从现有覆盖范围过渡到非覆盖范围的人群

支持更改ACA的人员优先考虑的事项是,确保保持连续覆盖的人员能够获得非团体覆盖。 ACA的特征之一是,失去承保资格的人可以在非团体市场上以与市场上其他承保人相同的条件获得替代承保,而无需考虑他们的健康状况。

大量失去承保范围的人可能想要或需要获得非团体承保范围。回顾2012年至2013年期间(ACA覆盖范围扩展前的24个月), 3200万 有保险的人失去了它,并在一段时间内没有保险。没有健康问题的人可以离开以前的保险范围,通常可以在市场上购买承保政策。某些曾经(但不是全部)健康问题的人,以前有过保险,可以考虑指定的非团体政策,而无需考虑他们的健康状况。

如上所述,在ACA之前,联邦法律为至少连续18个月连续覆盖的人提供了非团体覆盖的保证,前提是他们最近的先前覆盖是雇主计划,并且覆盖范围没有差距超过63天。这些符合HIPAA资格的个人符合特定保单的资格(最常见的是在州高风险库中承保,但有时由非集团保险公司提供的指定计划),没有既有疾病排除在外。他们的保费几乎总是远远高于可以通过医疗承保的申请人所收取的费率。

人们普遍认为,HIPAA非团体市场规定的影响相当有限,主要是因为提供的承保范围可能很昂贵。以下几个因素限制了HIPAA在确保获得非团体保险方面的有效性:

  1. 合格。只有少数人才能获得保证并获得先前存在的疾病排除规定:这些人最近的先前保险被非自愿终止并基于就业。将选择权限于离开雇主团体计划的人,则排除了来自诸如医疗补助计划之类的公共保险范围的人,或者因为他们搬出了由保险公司服务的区域而失去了先前的非团体计划的人。一些州将要求扩大到包括其他类型的承保范围,但这不是一般规则。这些规定还排除了那些想要在非集团市场内转换计划的人,例如,由于其现有计划中的网络变更或该计划变得负担不起(如下所述)。
  2. 成本。联邦HIPAA的可携带性条款也没有限制可适用于符合HIPAA资格的人的特定计划所收取的保险费。大多数州使用高风险池为符合HIPAA资格的人群提供服务,这些人群的保费通常为非团体保险的估计标准保费的125%至200%。除少数例外,在高风险人群中没有基于收入的补贴,这给中等收入人群带来了很大的困难。在要求保险公司向符合HIPAA资格的个人提供私人保单的州,保险公司通常能够向有健康问题的符合HIPAA的个人收取更高的保费;例如,保险公司可以为符合HIPPA资格且可以达到医疗承保标准而不能达到医疗承保标准的个人制定单独的等级评定。一些州将额外的保险费限制在无法通过医疗承保的符合HIPAA资格的个人身上。
    此外,HIPAA仅在人们用尽了继续承保的资格后才向人们提供保证的可用性 眼镜蛇 或根据州延续法。持续保险的费用可能很高:至少18个月,COBRA保费占雇主计划全部费用的102%。对于失去工作并且可能没有新工作的人来说,负担COBRA可能会很困难。
    用尽连续性保险的要求和相对较高的保费限制了有能力利用HIPAA所保证的可用机会的人数。如下所述,可以通过医疗承保的人可以节省这些费用并参加较低成本的计划,但他们将无法获得连续承保的全部好处。
  3. 在同一条款中将保证的访问权限和对先前条件排除的豁免相结合。该法律仅在特定政策中规定了保证获得保障的权利,并且放弃了先前存在的条件排除条款,这往往是非常昂贵的。健康且可以通过医疗承保的符合HIPAA资格的个人可以获得的非团体保单的费用远低于向符合HIPAA资格的人通常提供的保单,但是在选择便宜的保单时,他们有时会面临新的既存条件排除期,尽管事实上他们至少有18个月的连续覆盖期。许多人甚至可能还不了解他们正在进行权衡。

许多非团体保单的福利限制是离开雇主团体保险或医疗补助计划的人想要维持连续保险的另一种问题。 ACA下非团体保险的重大变化之一是建立了一个相当全面的基本健康福利计划。特别是,ACA之前的非团体政策对精神健康福利有重大限制(精神健康平等要求,适用于雇员人数超过50人的雇主团体计划,不适用于非团体保险),并且,除非州要求,否则通常不涵盖许多保单的承保范围,并且也不承保与怀孕或常规分娩相关的费用。一些州的高风险库是有健康问题的符合HIPAA资格的个人的唯一选择,对处方药的覆盖范围有严格的限制。3,4

在ACA之前,非团体保险的范围绝对不如雇主团体保险的全面。非团体入学者中有很大一部分没有常规服务 产妇,药物滥用或精神卫生服务,并且政策对处方药或精神卫生服务的年度利益限制相对较低,这并不罕见。即使保险公司在大多数情况下都可以对申请人进行医疗筛选,但他们仍然对福利施加了重大限制,因为购买者更有可能根据特定服务的需求选择承保范围。与团体市场不同,在集体市场中,雇主为所有雇员选择福利级别,而保险公司则警惕非团体购买者,他们愿意为相对更全面的福利付出相对较高的费用。这些收益限制以及下一部分中讨论的评级问题,意味着对于许多人来说,非团体市场不是一个很好的长期承保选择,其中包括那些想成立家庭或出现精神健康问题的人。

参加非团体保险的人出现健康问题

保持连续承保范围的另一个方面是能够在合理的基础上保持您获得的承保范围。在ACA之前,非团体保险通常是保证可续签的,这意味着入会者有权通过支付保费来续保(某些例外情况除外)。通常,也不允许保险人根据参保人的个人健康状况或索赔要求来更改续期保费。但是,保险公司通过有选择地关闭新招生者的保单或业务部门并通过某些评级方法,能够获得比在招生中出现健康问题的新人更高的保费。如上所述,除非他们可以通过医疗检查,否则,非团体保险的人通常无法转换承运人或采用新政策(处于开放的业务范围)。结果,他们可能发现自己基本上陷入了难以支付的保费上涨的政策之中。

这可以通过几种方式发生。医疗承保流程可以使保险公司保护自己免受逆向选择的影响(请参阅下面的“逆向选择问题”框),但它也会产生复杂的动态,即使健康状况良好的人被接受后,也可以按健康划分风险。对新申请人进行医学筛查并拒绝不健康的申请人,会产生一组健康的新参与者,其短期内的预期索赔成本可能会有意义地低于平均人数的成本。在ACA之前,这些参与者的预期低成本将得到加强,因为该组通常也将受到第一年的既有疾病排除条款的约束,该条款消除了对在此期间未发现的既有健康疾病索赔的覆盖范围。医疗承保过程。但是,随着时间的流逝,其中一些注册者会出现健康问题,并且该组的平均费用每年都会增加;到他们加入后的第三到四年,该小组的预期费用将大致等于平均人数的预期费用。有时将其称为“承销消耗”。在任何给定的时间,保险公司都会有一组近期承保的参保人,其预期费用相对较低,而其他组的参保时间则有所不同,而参保时间越长,他们的平均健康状况就越差。如果保险公司将这些较旧的产品拒之门外,并允许健康的参保人注册新的,医疗承保的产品,则现有参保人的保费将随着时间的流逝而逐步上升,而那些患有医疗状况的参保人实际上将被困于支付较高的费用。保费,因为他们无法切换到其他承保范围。

逆向选择问题

在ACA之前,保险公司利用非集团市场的医疗承保来保护自己和保单持有人免遭逆向选择。与提供给大型雇主群体的承保范围不同,在保险公司接受新的群体时,保险公司预计会面临更好和更严重的健康风险,而非群体承保范围则是逐人出售的。尽管实际上每个人都希望拥有健康保险,但对健康有高需求或持续需求的人更有可能以任何给定的价格签约,这种趋势被称为逆向选择。逆向选择不仅发生在是否购买保险的决策中,还发生在关于获得多少保险的决策中(健康状况较差的人往往希望获得更全面的利益,而成本分担较少),以及是否选择保险。保持承保范围(健康状况良好的人在面临保费增加的情况下更有可能降低承保范围或转向承保范围减少)。相对较高的医疗保险成本使逆向选择更加尖锐(保费可能是每月预算的很大一部分,因此,如果健康人不认为自己需要保险,则倾向于放弃保险)。在非团体市场中,这尤其是一个问题,在这种情况下,参保人需要支付全部保费。

保险公司可以通过多种方式反映其评级和注册实践率之间的这些差异,而在这个地方,注册后出现健康问题的人可能会遇到问题。保险公司的一种选择是将新注册人员和现有注册人员合并到正在积极营销的业务部门中(此处称为“开放”),这样,新注册人员的较低预期成本就可以抵消被覆盖较长时间的注册人员较高的成本。只要有合理的人员进出该地块,保费就可以合理地分布在整个集团中。保险公司还可以将每个持续期入组者的预期总索赔要求汇总在其平均预期入学时间之上。这就要求向新的和早期加入的参与者收取超出其早年预期成本的费用,并留出一部分保费(即,创建储备金),该保费可以用来抵消那些为保住保单的人支付的较高费用。更长的时间。

但是,某些保险公司可能不希望将新进入者的较低成本与长期入学者的较高成本合并在一起。例如,业务规模较大和较旧的保险公司可能会发现,他们在没有现有业务太多的情况下无法与新保险公司竞争,因为这些保险公司的新健康保险人比例会更高,而新业务的利率会更低,特别是如果新的承运人不保留承保的影响。保险公司也可能会基于新方法(例如,与责任医疗组织(ACO)网络共同承担风险的保单)开发新的一组保单,而该公司不希望在确定费率时利用其现有保单的经验。保险公司还可能希望通过对新入会者更具竞争力来增加其市场份额,这可能是通过将新入会者的保费设置得更接近其第一年的预期费用来实现的。

想要减少较新的和较长期的参保人数的保险公司有几种方法可以这样做。一种是将入学时间作为明确的评估因素。使用久期费率的保险公司可以为新参保人设置相对较低的初始费率,但是对于这些参保人,每年需要相对较快地提高初始费率(通常是在医疗费用上升的基础上增加费用),以反映其在以后的期限内更高的预期理赔。保险公司的另一种选择是停止将业务范围内的保单出售给新参与者,将其引导至新业务范围内的新保单,而无需现有参与者。由于保费是根据特定保单或特定业务部门的预期成本设置的,因此新保单的保费不需要反映封闭区域现有参与者的成本,而封闭区域的未来保费将仅反映相对较高的水平。现有参与者的平均费用。

这两种做法最终都会损害出现健康问题的在校生。长期保费等级或封闭等级下面临较高保费的参保人将寻找成本更低的替代方案。可以通过医疗检查的较健康的入学者将转向成本更低的政策(本质上是从新进入者开始),而那些因健康问题而无法移动的人将不得不留下来并支付较高的保费。新一轮的较高保费将导致更多健康的参保人离开,从而导致剩余人的预期成本较高和较高的保费,这一循环将一直持续到大多数参保人离开街区。

没有近期事先报道的人申请非团体报道

在ACA之前,有很多人没有健康保险,其中许多人长期没有医疗保险。5 人们没有承保的主要原因是它的费用,尽管在某些情况下,由于他们的健康原因,他们无资格获得承保。6  有时这两个因素共同作用。许多州为那些因健康问题而被拒绝提供非团体保险的人设置了高风险组合或类似的选择,但是高额保费和其他限制可能使人们难以负担这些选择,并且组合的入学率相当低。

高风险池正在作为ACA替代提案的重要组成部分进行讨论。截至2011年底,约有227,000人进入了35个州的高风险人群中,其中包括符合HIPAA资格的个人,仅占全国非团体市场人群的2%以上。7  保费相对较低的几个州,例如马里兰州,威斯康星州,明尼苏达州和俄勒冈州,覆盖了较高比例的人民。8  随着由ACA设立和资助的联邦“现有条件保险”池的开放,州高风险池的注册人数逐渐减少,该服务为许多以前在州池中受到覆盖的人们提供了服务。

州的高风险组合在福利,保费和资金方面各不相同。9  如上所述,在许多州,高风险池充当了州指定的机制,以覆盖符合HIPPA资格的个人。有几个共同的主题:保费通常是按非集团市场中估计标准保费的百分比计算(通常为标准保费的125%至200%);在注册后的一段时间内,对原有疾病的覆盖范围受到限制;资金池通常提供几种福利选择,大多数州都有终身福利限额,而有些州则有年度限额;保费不包括福利成本,差额由州和联邦政府(少数州有专门的收入来源)或对保险公司的评估来补贴。

多种因素共同限制了ACA前州高风险资产池的吸引力。相对较高的保费使得收入低或中等的人难以负担保险,只有几个州为低收入入学者提供补贴。此外,对于不符合HIPAA资格的个人,参保池通常具有预先存在的疾病排除期,这意味着人们需要支付无法覆盖使他们有资格获得高风险参保的疾病的保险。六个月到一年或更长时间(取决于州)的第一名。少数几个州的退休金池对某些或全部福利也有年度限额,而大多数州都有终身福利限额。考虑到所服务的人群,这些限制可能会影响那些慢性病费用高昂的人群,例如对昂贵处方的持续需求。

一些州通过要求所有保险公司(或在某些情况下,一个或多个指定的保险公司)即使健康状况不佳也接受申请人来解决健康问题患者的出入问题。这些州的保费往往比允许医疗保险的州的保费高得多,后者大大限制了非团体保险的参与,并使中等收入人群难以负担保险。

讨论区

ACA之前的非团体市场有很多方面,使有健康问题的人很难获得和保持非团体保险。关于更换ACA的任何建议都必须确定这些以前的保险惯例中的哪些(如果有的话)将再次被允许。医疗筛查是最明显的障碍,同时又对符合HIPAA资格的人收取高额保费。即使是在健康的时候购买了保险的人有时也无法保持这一水平,因为某些评级方法可能会导致其保费上升。回到结构较松散,管制较少的非团体市场,这引发了一个疑问,即在获得医疗服务和医疗费用方面,将如何治疗有健康问题的人。健康保险的承保和评级很复杂,回顾ACA之前的市场运作方式将提供有关如果替换ACA市场结构而可能遇到健康问题的人可能面临的问题类型的信息。